在當(dāng)今社會(huì)，隨著健康意識(shí)的提升，重大疾病保險(xiǎn)已成為很多人保障規(guī)劃的重要組成部分。但面對(duì)高昂的治療費(fèi)用和潛在的收入損失，單份重疾險(xiǎn)的保額可能顯得不足。于是，不少人考慮購(gòu)買多份重疾險(xiǎn)以增強(qiáng)保障。那么，重疾險(xiǎn)能否購(gòu)買多份？多份保單又能否重復(fù)理賠？答案是肯定的。

一、重疾險(xiǎn)可以購(gòu)買多份

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條，被保險(xiǎn)人有權(quán)根據(jù)自身需求購(gòu)買多份人身保險(xiǎn)，且保險(xiǎn)公司不得以重復(fù)投保為由拒賠。從法律和保險(xiǎn)規(guī)則來(lái)看，購(gòu)買多份重疾險(xiǎn)是允許的。只要被保險(xiǎn)人符合保險(xiǎn)公司的健康告知要求以及投保年齡限制，就可以在不同的保險(xiǎn)公司購(gòu)買多份重疾險(xiǎn)。

不過(guò)，同一家保險(xiǎn)公司雖然可能允許購(gòu)買多份重疾險(xiǎn)，但在累計(jì)保額方面往往會(huì)設(shè)置限制，不一定允許無(wú)限制疊加保額。

二、重疾險(xiǎn)可以重復(fù)理賠

重疾險(xiǎn)可以重復(fù)理賠。重疾險(xiǎn)屬于“定額給付型”保險(xiǎn)，與醫(yī)療險(xiǎn)的“報(bào)銷補(bǔ)償型”本質(zhì)不同。只要被保險(xiǎn)人確診的疾病符合合同約定，保險(xiǎn)公司即按保額一次性賠付。因此，只要確診的疾病符合各份合同的理賠條件，消費(fèi)者就可以從多家保險(xiǎn)公司獲得賠付。

例如，某30歲男性投保人張某，同時(shí)在A公司投保50萬(wàn)、B公司投保30萬(wàn)、C公司投保70萬(wàn)重疾險(xiǎn)，若確診急性心肌梗死，三家公司將分別賠付對(duì)應(yīng)保額，累計(jì)獲賠150萬(wàn)元。

三、未成年人特殊規(guī)定

雖然成年人購(gòu)買多份重疾險(xiǎn)相對(duì)自由，但對(duì)未成年人卻有著特殊限制。

我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，對(duì)于未滿10周歲的未成年人，以死亡為給付條件的風(fēng)險(xiǎn)保額不得超過(guò)20萬(wàn)元；對(duì)于已滿10周歲但未滿18周歲的未成年人，風(fēng)險(xiǎn)保額不得超過(guò)50萬(wàn)元。

這意味著，如果為孩子購(gòu)買的多份重疾險(xiǎn)中包含身故責(zé)任，累計(jì)的身故保額不能超過(guò)上述限制。不過(guò)，純疾病保障的重疾險(xiǎn)部分則沒(méi)有明確的保額上限規(guī)定。

四、健康告知要求

大家在購(gòu)買多份重疾險(xiǎn)時(shí)，如果保險(xiǎn)公司的健康告知中出現(xiàn)“是否在其他保險(xiǎn)公司購(gòu)買過(guò)重疾險(xiǎn)”或“保額超過(guò)50萬(wàn)的重疾險(xiǎn)”等問(wèn)題，投保人必須如實(shí)告知。

即使沒(méi)有被明確詢問(wèn)，也建議主動(dòng)告知保險(xiǎn)公司已投保的其他重疾險(xiǎn)情況，避免后續(xù)理賠糾紛。

五、三同條款限制賠付

購(gòu)買多份重疾險(xiǎn)并不意味著所有疾病都能獲得多重賠付，要注意保險(xiǎn)合同中的三同條款。

三同條款通常規(guī)定，若被保險(xiǎn)人因同一疾病原因、同次醫(yī)療行為或同次意外傷害事故導(dǎo)致兩種或兩種以上重大疾病，僅按一種賠付。多數(shù)重復(fù)賠付型的重疾險(xiǎn)都有三同條款的限制，意味著關(guān)聯(lián)性疾病很可能無(wú)法在多份保單中分別獲賠。簡(jiǎn)言之，各保單僅賠付一次關(guān)聯(lián)性疾病，此時(shí)兩份或者多份重疾險(xiǎn)便能相繼發(fā)揮作用。

舉例來(lái)說(shuō)，小明確診腎癌，獲得了A保單1次重疾賠付，經(jīng)過(guò)一年多的治療后病情反復(fù)，最后需要進(jìn)行腎臟移植，就符合重大器官移植手術(shù)的賠付條件，在A保單有三同條款的限制下，保險(xiǎn)公司在賠付完癌癥重疾后，不會(huì)再賠付重大器官移植。小明若有多份重疾險(xiǎn)可用其他的重疾保單進(jìn)行重大器官移植手術(shù)的賠付。

六、購(gòu)買多份重疾險(xiǎn)注意事項(xiàng)：

計(jì)劃購(gòu)買多份重疾險(xiǎn)時(shí)，有幾個(gè)關(guān)鍵要點(diǎn)需要特別注意：

1. 優(yōu)先在不同保險(xiǎn)公司購(gòu)買。

同一家保險(xiǎn)公司可能會(huì)對(duì)累計(jì)保額設(shè)限，而不同公司之間的產(chǎn)品通?？梢愿行У貙?shí)現(xiàn)保額疊加。但要注意如實(shí)告知已購(gòu)的保險(xiǎn)，否則可能拒賠。

2. 仔細(xì)對(duì)比合同條款。

確保保障范圍互補(bǔ)而非簡(jiǎn)單重復(fù)。理想情況下，多份重疾險(xiǎn)應(yīng)該覆蓋不同的疾病類型，或者提供不同的附加保障，從而形成更全面的保障體系。

3. 考慮保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

重疾險(xiǎn)的保費(fèi)相對(duì)較高，購(gòu)買多份意味著長(zhǎng)期的保費(fèi)支出壓力。一般而言，總保費(fèi)支出不應(yīng)超過(guò)家庭年收入的10%-15%，以免影響日常生活質(zhì)量。

4注意保險(xiǎn)等待期。

每份重疾險(xiǎn)都有等待期，在等待期內(nèi)確診重疾，保險(xiǎn)公司不予賠付。建議錯(cuò)開(kāi)購(gòu)買多份重疾險(xiǎn)的時(shí)間，避免等待期完全重疊。

綜上，重疾險(xiǎn)可以多份購(gòu)買，并且在疾病符合保險(xiǎn)條款下消費(fèi)者可以獲得重復(fù)理賠。在購(gòu)買時(shí)大家需要考慮家庭經(jīng)濟(jì)能力、明確條款覆蓋的疾病種類、如實(shí)健康告知，最大限度地實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。大家若對(duì)具體產(chǎn)品的理賠規(guī)則存在疑問(wèn)，可直接咨詢保險(xiǎn)公司客服或?qū)I(yè)保險(xiǎn)顧問(wèn)，避免盲目投保，如此才能讓重疾險(xiǎn)真正成為抵御健康風(fēng)險(xiǎn)的安全網(wǎng)。