“買時(shí)容易賠時(shí)難”是很多人對(duì)保險(xiǎn)的顧慮。尤其是面對(duì)壽險(xiǎn)時(shí)，“如果被保險(xiǎn)人出事后，家人的理賠會(huì)不會(huì)很麻煩”讓不少人在購買時(shí)猶豫。其實(shí)，定期壽險(xiǎn)被譽(yù)為保險(xiǎn)產(chǎn)品中理賠難度較低的險(xiǎn)種之一，為什么會(huì)造成大家印象中理賠困難的誤區(qū)呢？小編為大家揭秘！

一、定期壽險(xiǎn)理賠依據(jù)

定期壽險(xiǎn)的理賠流程并不復(fù)雜，只要符合合同約定，通常能順利獲得賠付。但理賠是否順暢，需重點(diǎn)關(guān)注以下四點(diǎn)：

1.是否符合合同條款

定期壽險(xiǎn)的理賠邏輯非常簡單：在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人身故或全殘，保險(xiǎn)公司就賠錢。它的核心在于兩份清單：

責(zé)任清單，即什么情況下能賠：保障期內(nèi)，因疾病、意外、自然原因?qū)е碌纳砉驶蛉珰?，都在保障范圍?nèi)。

免責(zé)清單，什么情況不賠：這是關(guān)鍵！也是較容易產(chǎn)生誤解的地方。常見的免責(zé)條款通常包括：

投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；

被保險(xiǎn)人故意自傷、犯罪或抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施；

酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛機(jī)動(dòng)車；

戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；

核爆炸、核輻射或核污染。

大家可以看到，這些免責(zé)條款大多涉及極端、違法或故意行為，絕大多數(shù)遵紀(jì)守法的普通人發(fā)生的事故，在責(zé)任清單內(nèi)，符合賠償?shù)臈l件。

2.理賠流程是否合規(guī)

當(dāng)不幸發(fā)生時(shí)，受益人（通常是家人）需要做的是：

第一步：報(bào)案。撥打保險(xiǎn)公司客服電話或通過官方APP、公眾號(hào)報(bào)案。這是啟動(dòng)理賠的第一步，越快越好。

第二步：提交材料。這是最關(guān)鍵的一步，但材料并不繁瑣，核心是證明被保險(xiǎn)人確實(shí)身故了。通常需要：理賠申請(qǐng)書、被保險(xiǎn)人的身份證明、死亡證明、受益人的身份證明、銀行卡與事故性質(zhì)相關(guān)的證明、保險(xiǎn)合同。

只要材料齊全、真實(shí)，符合合同約定，保險(xiǎn)公司沒有理由拒賠。保險(xiǎn)公司的理賠部門有標(biāo)準(zhǔn)的作業(yè)流程，審核通過后，賠款會(huì)直接打到受益人賬戶。

3. 投保時(shí)是否如實(shí)告知

投保時(shí)不論大小的疾病，在做健康問卷時(shí)，都需要讓保險(xiǎn)公司知曉。否則，等到情況發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司可以以“投保時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)”拒絕理賠。

案例：王先生投保后隱瞞高血壓病史，兩年后因腦出血去世，保險(xiǎn)公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)其未如實(shí)告知，最終拒賠。

二、定期壽險(xiǎn)值得購買嗎？

說清楚了理賠，我們?cè)賮砜此挡恢档觅I。定期壽險(xiǎn)不是給自己用的，是留給家人的愛和責(zé)任。請(qǐng)對(duì)照以下問題來參考：

你是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源嗎？

你家有房貸、車貸等大額負(fù)債嗎？如果你不在了，這些債務(wù)會(huì)壓垮你的家人嗎？

你的孩子還未成年，需要未來的教育基金嗎？

你的父母需要你贍養(yǎng)嗎？

如果你的答案是“是”，那么你可以考慮購買定期壽險(xiǎn)，用極低的保險(xiǎn)成本，轉(zhuǎn)移極端風(fēng)險(xiǎn)，確保當(dāng)你出現(xiàn)意外情況時(shí)，家庭經(jīng)濟(jì)生命得以延續(xù)。

它如何體現(xiàn)價(jià)值？我們來看一個(gè)生活化的場景：

小王和小麗是一對(duì)一線城市打拼的夫妻，年收入合計(jì)50萬。他們掏空“六個(gè)錢包”付了首付，背上了300萬的房貸，月供1.5萬。并且，他們有一個(gè)剛上幼兒園的孩子。

沒有定期壽險(xiǎn)的情景：假設(shè)小王不幸因意外離世，家庭收入驟降。小麗一個(gè)人的收入無法覆蓋高額月供和生活開支。最終，她可能被迫賣掉房子，帶著孩子搬離熟悉的環(huán)境，生活品質(zhì)和教育計(jì)劃全面降級(jí)。

擁有定期壽險(xiǎn)的情景：小王生前購買了一份保額300萬、保障30年的定期壽險(xiǎn)，每年保費(fèi)僅需3000元左右。他離世后，保險(xiǎn)公司賠付300萬。小麗可以用這筆錢一次性還清房貸，保住了房子。她自己的收入可以從容地用于生活和孩子的教育，家庭的經(jīng)濟(jì)根基得以保全。

三、如何挑選一款合適的定期壽險(xiǎn)？

如果你決定購買，記住三個(gè)要點(diǎn)：

保額要足夠：建議保額=家庭債務(wù)+5-10年的家庭年收入+子女教育基金。最最基礎(chǔ)的保額是要做到能覆蓋所有債務(wù)。

保障期限要匹配：保障到60歲或70歲是關(guān)鍵。因?yàn)檫@個(gè)年齡段，通常子女已成年，房貸已還清，需要擔(dān)心的經(jīng)濟(jì)問題基本已解決，家庭責(zé)任最重的時(shí)期已經(jīng)過去。

關(guān)注免責(zé)條款和健康告知：選擇免責(zé)條款越少的產(chǎn)品越好。同時(shí)，務(wù)必！務(wù)必！如實(shí)回答健康問卷，有任何不確定的事項(xiàng)，寧可告知也不要隱瞞。

綜上，定期壽險(xiǎn)的理賠并不復(fù)雜，只要符合合同約定，就能順利獲得賠付。定期壽險(xiǎn)是最純粹、最充滿責(zé)任感的一種保險(xiǎn)，它像一把沉默的守護(hù)傘，在風(fēng)雨來臨，你自己無法再撐傘時(shí)，為你所愛的人撐起一片晴空。

如果您是家庭的主要收入來源，或背負(fù)房貸、車貸等債務(wù)，不妨花幾分鐘計(jì)算所需保額，選擇一款適合自己的定期壽險(xiǎn)。畢竟，用每年幾千元的保費(fèi)，換來家人未來的安心，這筆賬怎么算都劃算！