在健康保障領(lǐng)域，醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)始終是消費(fèi)者關(guān)注的焦點(diǎn)。然而在投?；蛘呋疾⌒枰ｋU(xiǎn)報(bào)銷時(shí)，很多人誤認(rèn)為兩者只需要購(gòu)買一個(gè)或者報(bào)銷存在沖突的誤區(qū)，導(dǎo)致部分家庭在面對(duì)重大疾病時(shí)，陷入了經(jīng)濟(jì)保障不足的困境。本文將結(jié)合生動(dòng)的案例，為大家解答這兩個(gè)保險(xiǎn)的協(xié)同作用，并為大家附贈(zèng)保險(xiǎn)購(gòu)買指南和報(bào)銷流程。

一、醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)可以重復(fù)報(bào)銷嗎？

要弄懂這兩個(gè)保險(xiǎn)能否重復(fù)報(bào)銷，首先要透徹理解它們各自的核心功能。

醫(yī)療險(xiǎn)，顧名思義，是解決醫(yī)療費(fèi)用問(wèn)題的保險(xiǎn)。它的核心邏輯是“報(bào)銷”，在合同約定的范圍內(nèi)，你花了多少，保險(xiǎn)公司就按比例給你報(bào)銷多少。

而重疾險(xiǎn)，它是一種收入損失補(bǔ)償險(xiǎn)。它的核心邏輯在于“給付”，當(dāng)你患上合同約定的疾病，并且符合合同約定的狀態(tài)，保險(xiǎn)公司就會(huì)一次性給付一筆錢。這筆錢的數(shù)額是你在投保時(shí)便確定了的。

報(bào)銷原則：實(shí)報(bào)實(shí)銷。你花了多少（在合同約定的范圍內(nèi)），保險(xiǎn)公司就按比例給你報(bào)多少，報(bào)銷總額不會(huì)超過(guò)你的實(shí)際總花費(fèi)。

報(bào)銷范圍：通常覆蓋住院費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、藥品費(fèi)、檢查費(fèi)等。目前流行的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，主要解決的是大額住院醫(yī)療開支，通常有1萬(wàn)左右的免賠額。

當(dāng)大家生病住院時(shí)，這兩者是如何發(fā)揮協(xié)同作用呢？讓我們通過(guò)一個(gè)真實(shí)的案例來(lái)了解：

王先生，35歲，家庭頂梁柱，不幸罹患肺癌。治療過(guò)程預(yù)計(jì)持續(xù)1-2年，花銷40萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)用，社保報(bào)銷了15萬(wàn)元，個(gè)人還需承擔(dān)25萬(wàn)元。

王先生的保險(xiǎn)配置了一份保額300萬(wàn)元、免賠額1萬(wàn)元的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，以及一份保額50萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)。

報(bào)銷與給付流程：

1. 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

王先生收集好25萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)發(fā)票和單據(jù)，向醫(yī)療險(xiǎn)保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司審核后，扣除1萬(wàn)免賠額，將剩余的24萬(wàn)元理賠款打給王先生。憑此，王先生僅需自付1萬(wàn)元。

2.重疾險(xiǎn)

王先生確診的肺癌，符合重疾險(xiǎn)合同中“惡性腫瘤——重度”的理賠標(biāo)準(zhǔn)。他向重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)公司提交了診斷證明等材料。保險(xiǎn)公司審核后，直接將50萬(wàn)元的理賠款一次性打到了王先生的賬戶。

總結(jié)這個(gè)案例：

醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的配合，不僅幾乎覆蓋了王先生的所有的醫(yī)療開支，還給了王先生一筆寶貴的現(xiàn)金，讓其用于維持家庭正常運(yùn)轉(zhuǎn)。王先生因此可以安心治療和康復(fù)，不必在生病之余還操心養(yǎng)家的責(zé)任。

總之，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)可以重復(fù)理賠，而且這種重”正是它們?cè)O(shè)計(jì)的精妙之處：

它們的理賠依據(jù)完全不同、功能互補(bǔ)，能夠給家庭支柱構(gòu)建一個(gè)完整的防線，讓其從治療到康復(fù)有完整的財(cái)務(wù)保障。

二、醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的購(gòu)險(xiǎn)建議

在了解兩者的協(xié)同作用后，相信很多人都十分心動(dòng)。小編針對(duì)不同的人群，給大家一些投保建議：

成年人，尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，小編強(qiáng)烈大家選擇醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)組合，并且重疾險(xiǎn)保額建議至少為年收入的3-5倍，以確保在康復(fù)期內(nèi)家庭無(wú)憂。

如果預(yù)算有限，建議大家遵循先醫(yī)療，后重疾的原則。先用幾百元配置一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，解決看不起大病的燃眉之急。再根據(jù)預(yù)算，配置一份基礎(chǔ)保額的重疾險(xiǎn)，日后經(jīng)濟(jì)寬裕了再逐步加保。

此外，兒童期是某些特定重大疾病的確診相對(duì)高發(fā)期，建議家長(zhǎng)為兒童配齊醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，并且兒童的重疾險(xiǎn)相對(duì)便宜，性價(jià)比很高。

老人因年齡和健康問(wèn)題，往往很難購(gòu)買重疾險(xiǎn)，或者雖然能購(gòu)買但保費(fèi)比較高，建議優(yōu)先為老人配置醫(yī)療險(xiǎn)，再考慮配置意外險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)。

綜上，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)可以重復(fù)報(bào)銷。保險(xiǎn)的本質(zhì)，是管理未來(lái)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的工具，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)這對(duì)黃金搭檔在大家的疾病保障中充當(dāng)著不同角色，它們一個(gè)為你分擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用壓力，一個(gè)為你托住家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任。雙劍合璧，方能讓我們?cè)诩膊〉娘L(fēng)暴來(lái)襲時(shí)，充滿從容和希望，更有底氣地面對(duì)未來(lái)的挑戰(zhàn)。