隨著父母年齡邁入50歲，身體機(jī)能逐漸下滑，高血壓、糖尿病等慢性疾病開始找上門，購買保險(xiǎn)時(shí)往往遭遇健康告知這道難關(guān)。不少子女想給父母配置保障，卻因父母的健康狀況被多家保險(xiǎn)公司拒之門外。其實(shí)，50歲以上父母投保有技巧可循，選對(duì)產(chǎn)品就能避開諸多阻礙。本文將幫大家理清幫助父母選擇保險(xiǎn)時(shí)的思路。
一、50歲以上投保的三大核心痛點(diǎn)
（一）健康情況異常
傳統(tǒng)醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)對(duì)高血壓、糖尿病、結(jié)節(jié)等慢性病要求嚴(yán)苛，不少50歲以上的人在投保時(shí)碰到健康告知這個(gè)攔路虎。
例如，某款百萬醫(yī)療險(xiǎn)健康告知涉及20余項(xiàng)疾病，若父母有甲狀腺結(jié)節(jié)或血糖偏高，可能直接被拒保。
（二）保費(fèi)倒掛現(xiàn)象普遍
50歲后購買重疾險(xiǎn)易出現(xiàn)總保費(fèi)＞保額的情況。
以某款終身重疾險(xiǎn)為例，55歲男性投保20萬保額，10年繳費(fèi)總保費(fèi)達(dá)21萬元，杠桿率嚴(yán)重失衡。
（三）年齡限制壓縮選擇空間
60歲以上人群癌癥發(fā)病率是30歲的6倍，而多數(shù)重疾險(xiǎn)投保年齡上限為55歲，醫(yī)療險(xiǎn)通常卡在65歲，老年人投保舉步維艱。
二、配置思路：優(yōu)先順序與核心險(xiǎn)種
面對(duì)上述重重阻礙，子女在為父母配置保險(xiǎn)，可以按照以下思路進(jìn)行選擇：
1.優(yōu)先購買國(guó)家醫(yī)保
醫(yī)保是國(guó)家給予的福利，無論年齡大小、健康狀況如何，都可以參保，也必須參保。
它是所有商業(yè)保險(xiǎn)的基石，可以報(bào)銷基礎(chǔ)的醫(yī)療費(fèi)用，且保證續(xù)保。如果父母是農(nóng)村戶口或未參與職工醫(yī)保，務(wù)必為他們繳納城鄉(xiāng)居民醫(yī)保。
2.按需選擇商業(yè)保險(xiǎn)
醫(yī)保僅能報(bào)銷基礎(chǔ)的費(fèi)用，它不報(bào)銷進(jìn)口藥、靶向藥等目錄外用藥，也無法覆蓋重大風(fēng)險(xiǎn)，需要商業(yè)險(xiǎn)的補(bǔ)充。在選擇商業(yè)險(xiǎn)時(shí)，大家可以按照以下的優(yōu)先級(jí)：
（1）意外險(xiǎn)
老年人骨骼相對(duì)脆弱，摔倒、骨折的風(fēng)險(xiǎn)增加。意外險(xiǎn)正好能覆蓋因意外導(dǎo)致的醫(yī)療、傷殘和身故風(fēng)險(xiǎn)。
意外險(xiǎn)價(jià)格便宜，健康告知非常寬松，很多產(chǎn)品甚至無需健康告知，高齡老人也能輕松購買。
（2）醫(yī)療險(xiǎn)：
眾所周知，老年人患病率高，十分需要醫(yī)療險(xiǎn)的保障。子女們可以考慮為其購買百萬醫(yī)療險(xiǎn)和惠民險(xiǎn)：
①百萬醫(yī)療險(xiǎn)：性價(jià)比高，保額可達(dá)數(shù)百萬。但多數(shù)健康告知嚴(yán)格，對(duì)父母的身體狀況是巨大考驗(yàn)，并且對(duì)被投保人的年齡有要求。如果父母能通過核保，這是最優(yōu)選。
太平洋保險(xiǎn)藍(lán)醫(yī)保系列中的三款產(chǎn)品尤為值得關(guān)注，它們成功突破了百萬醫(yī)療險(xiǎn)65周歲的傳統(tǒng)年齡限制，并且在續(xù)保和投保方面十分具有優(yōu)勢(shì)，那便是藍(lán)醫(yī)?！らL(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)（好醫(yī)好藥版）、藍(lán)醫(yī)?！ぐ偃f醫(yī)療險(xiǎn)（免健告版）以及藍(lán)醫(yī)保·終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)：
若父母身體狀況良好，藍(lán)醫(yī)?！らL(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)（好醫(yī)好藥版）是黃金選擇。它不僅保障全面，更核心的優(yōu)勢(shì)在于“保證續(xù)保20年”。
這意味著一旦投保，父母在長(zhǎng)達(dá)20年的時(shí)間里，即便身體情況變化或發(fā)生過理賠，也無需擔(dān)心失去保障，可以安穩(wěn)覆蓋至70歲前后的疾病高發(fā)期。
若父母已受三高等慢性病困擾，藍(lán)醫(yī)?！ぐ偃f醫(yī)療險(xiǎn)（免健告版）則提供了極為貼心的備選路徑。其健康告知極為寬松，可帶病投保。它除五類嚴(yán)重疾病既往癥不賠外，一般既往癥均可賠付。
并且它的承保年齡可至80周歲，為許多因健康問題被常規(guī)醫(yī)療險(xiǎn)拒之門外的父母，打開了獲得百萬級(jí)醫(yī)療保障的大門。
②防癌醫(yī)療險(xiǎn)：如果父母無法購買百萬醫(yī)療險(xiǎn)，或擔(dān)心癌癥的治療費(fèi)用，防癌醫(yī)療險(xiǎn)是完美的平替。它專注于保障因癌癥產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。通常，它的健康告知寬松很多，只問及嚴(yán)重的既往癥和癌癥相關(guān)病史。
藍(lán)醫(yī)?！そK身防癌醫(yī)療險(xiǎn)只要被保人沒有罹患癌癥或疑似癌癥、無癌前病變、無腫瘤標(biāo)志物異常，如實(shí)告知，就能正常投保。投保年齡可達(dá)70周歲，并且它終身保證續(xù)保。
它聚焦于癌癥治療，總賠付金額達(dá)800萬，癌癥治療費(fèi)用0免賠額、100%報(bào)銷，有效避免因癌致貧的局面。
③惠民保：這是各地政府指導(dǎo)推出的普惠型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，它最大的優(yōu)勢(shì)是通常無需健康告知，或者對(duì)既往癥的要求極其寬松，保費(fèi)也極低。它是給健康狀況不佳的父母的一份兜底保障。
（3）防癌險(xiǎn)
與防癌醫(yī)療險(xiǎn)不同，防癌險(xiǎn)是確診癌癥后一次性給付一筆錢。這筆錢可以自由用于父母治療、康復(fù)以及彌補(bǔ)子女照護(hù)的收入損失等。
60歲以上人群癌癥發(fā)病率高，但這時(shí)購買重疾險(xiǎn)的性價(jià)比大大降低。防癌險(xiǎn)保費(fèi)是重疾險(xiǎn)的60%~70%，并且它的健康告知十分寬松，有三高慢性病的父母也可以輕松投保，性價(jià)比很高。
小編提醒大家，若已購買的藍(lán)醫(yī)保系列醫(yī)療險(xiǎn)（好醫(yī)好藥版、免健告版、終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)）已覆蓋癌癥治療費(fèi)用且保額充足，通常無需額外購買防癌險(xiǎn)；但若需補(bǔ)充癌癥確診后的收入補(bǔ)償或生活費(fèi)用支持，可考慮配置防癌險(xiǎn)。
總之，為父母選購保險(xiǎn)需先確定基礎(chǔ)保障——醫(yī)保，再根據(jù)需要逐步配置意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)。保險(xiǎn)配置后并不是一成不變的，子女們可以每3年評(píng)估一次父母的健康狀況，及時(shí)更換保障，讓父母的晚年生活更有安全感。