在購車后的用車準(zhǔn)備中，車險配置是不可或缺的重要環(huán)節(jié)。不少車主在面對五花八門的車險產(chǎn)品時，都會陷入“哪些該買、哪些可省”的思考中。
事實(shí)上，從法律規(guī)定和強(qiáng)制性要求來看，機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險，也就是交強(qiáng)險是唯一必須購買的車險，其他保險均屬于商業(yè)車險范疇，可根據(jù)自身需求自愿選擇。
但是，交強(qiáng)險的保障范圍有限，它包括180000元死亡傷殘賠償限額、18000元醫(yī)療費(fèi)用賠償限額以及2000元財(cái)產(chǎn)損失賠償限額，它僅能提供基礎(chǔ)的保障。
一旦在行駛過程中發(fā)生意外事故，如撞傷人、造成人員傷殘或死亡、撞壞豪車，那么交強(qiáng)險的賠付金額幾乎是杯水車薪，車主可能面臨承擔(dān)巨額賠償費(fèi)用的局面。
日常交通行駛過程中，盡管車主可能十足的謹(jǐn)慎，但交通事故很難完全避免。強(qiáng)制性的交強(qiáng)險僅能作為保底保險，確保事故受害者能得到最基本的賠償。而一旦涉及較為嚴(yán)重的事故，商業(yè)險的選擇便顯得十分必要。
市場上的商業(yè)險及其附加險種眾多，基礎(chǔ)的商業(yè)險——三者險、車損險以及座位險使用頻率最高。
雖然購買齊全的保險能夠?yàn)檐囕v提供全面的保障，但日常生活中大家往往預(yù)算有限，選擇產(chǎn)品時要優(yōu)先覆蓋自己核心風(fēng)險。
文章接下來為大家介紹這三個商業(yè)險覆蓋的風(fēng)險類型以及核心用戶的特征，幫助用戶構(gòu)建更為全面的保障。
1.三者險：補(bǔ)充交強(qiáng)險的不足
三者險全稱為機(jī)動車第三者責(zé)任保險，其保障范圍與交強(qiáng)險類似。
在被保險機(jī)動車發(fā)生意外事故，造成第三方的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失時，它們均能在責(zé)任限額內(nèi)予以對方賠償。
但與交強(qiáng)險相比，三者險的核心優(yōu)勢在于更高的賠償限額，它能有效彌補(bǔ)交強(qiáng)險賠償額度不足的問題。
例如，車主投保了200萬元限額的三者險，在交強(qiáng)險賠付后，剩余的第三方損失可由三者險承擔(dān)，大大降低了車主的自費(fèi)風(fēng)險。
投保時，車主應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)水平、自身駕駛技術(shù)、車輛使用頻率等因素，確定匹配的賠付限額。
2.車損險：覆蓋車輛損失風(fēng)險
車損險主要保障被保險機(jī)動車因碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸、雷擊等自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛本身損失。
同時它還包含了玻璃單獨(dú)破碎、車身劃痕、發(fā)動機(jī)涉水以及無法找到第三方責(zé)任險等多個附加險的保障。
對于車主而言，車損險是守護(hù)車輛資產(chǎn)的關(guān)鍵保險。無論是日常行駛中不小心發(fā)生的剮蹭、追尾，還是停放時被他人碰撞后找不到責(zé)任人，亦或是遭遇暴雨、冰雹等自然災(zāi)害導(dǎo)致的車輛損壞，都可以通過車損險向保險公司申請理賠。
尤其是對于新車、高價車，或者面臨著城市擁堵路段多、停車位緊張等復(fù)雜駕駛環(huán)境的車主，車損險能有效降低車輛維修帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。
需要注意，車損險的保費(fèi)與車輛的購置價、使用年限、出險記錄等因素相關(guān)，車主可根據(jù)車輛的實(shí)際情況權(quán)衡投保。
3.座位險：守護(hù)駕乘人員的風(fēng)險
座位險全稱為機(jī)動車車上人員責(zé)任保險，其保障核心是當(dāng)被保險機(jī)動車發(fā)生意外事故，導(dǎo)致車上的駕駛員或乘客人員傷亡時，保險公司會在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。
座位險的保障對象直指車內(nèi)人員，這恰好彌補(bǔ)了交強(qiáng)險不保本車人員的短板。
對于經(jīng)常搭載家人、朋友的車主，或者網(wǎng)約車、出租車等運(yùn)營性質(zhì)的車輛，座位險的實(shí)用性尤為突出。
投保時，車主可根據(jù)車輛的座位數(shù)選擇投保全部座位或部分座位，并為每個座位設(shè)定賠償限額。
需要提醒的是，座位險保費(fèi)根據(jù)座位數(shù)、限額高低等因素計(jì)算。并且它通常是按座位單獨(dú)賠付，若多個座位同時出險，將分別在各自的限額內(nèi)理賠。
綜上，“必須買的車險有哪些”的答案非常明確：只有交強(qiáng)險是法定強(qiáng)制投保的險種，未投保上路將面臨法律處罰和風(fēng)險。而座位險、車損險、三者險等商業(yè)車險，雖然不具備強(qiáng)制性，但各自有著不可替代的保障價值：三者險補(bǔ)充賠償?shù)谌降哪芰?，車損險保障車輛本身，座位險守護(hù)車內(nèi)駕乘人員。
車主在配置車險時，建議遵循“交強(qiáng)險必買，商業(yè)險按需搭配”的原則：新手車主、新車車主可優(yōu)先配置車損險+三者險；經(jīng)常搭載他人的車主可額外增加座位險；對于老舊車輛，若車輛殘值較低，可酌情考慮是否投保車損險，但仍建議配置足額額度的三者險。
總之，在購車險時，車主應(yīng)根據(jù)自己的駕駛經(jīng)驗(yàn)、駕駛習(xí)慣、車輛價值、經(jīng)濟(jì)狀況等因素綜合考慮，選擇最適合自己的保險組合。如此才能為出行筑牢保障防線，讓愛車與自己得到安心的守護(hù)。