在當前的醫(yī)療險市場，百萬醫(yī)療險正面臨著前所未有的價值質疑。

對于許多消費者而言，這類產品似乎陷入了一個尷尬的境地：食之無味，棄之可惜。

唯一讓市場還保持關注的，是“保證續(xù)?！边@四個字。

保證續(xù)保確實提供了心理安全感，但在DRG/DIP支付方式改革全面推行的背景下，這種保障的實用價值需要重新審視。

傳統(tǒng)百萬醫(yī)療險作為兜底工具，在外購藥保障、特需醫(yī)療、醫(yī)療資源獲取等方面的局限性日益凸顯，難以應對日新月異的醫(yī)療技術和藥品更新。

那么，百萬醫(yī)療險是否還值得配置？

答案是肯定的，但選擇邏輯需要根本性調整。

當前醫(yī)療險市場正處于轉型期，監(jiān)管方向已明確，但產品形態(tài)尚未定型。在這個階段，保持醫(yī)療保障的連續(xù)性，為未來的產品升級和切換保留選擇權，比單純追求“保證續(xù)?！备鼮橹匾?。

一、DRG改革下的三大核心痛點

DRG/DIP支付方式改革的推進，重塑了醫(yī)療服務的供給邏輯，也暴露了傳統(tǒng)百萬醫(yī)療險的結構性短板。

理性的應對方式，不是抱怨政策，而是識別真正的風險點，并找到針對性的解決方案。

1.醫(yī)療資源獲取難

三甲醫(yī)院一號難求，專家門診排隊數月，特種檢查等待周期長

2.原研藥、進口藥院外化

高價藥品被排除出院內采購目錄，需要自行購買

3.優(yōu)質醫(yī)療資源自費化

國際部/VIP部/特需部成為高端醫(yī)療的主要載體

但傳統(tǒng)百萬醫(yī)療險的問題在于：它只解決“錢”的問題，不解決“資源”的問題。

有保額，但掛不上號；能理賠，但住不進院；報銷快，但買不到藥——這才是DRG時代百萬醫(yī)療險最大的尷尬。

真正有價值的醫(yī)療險，應該是“保障+服務”的組合，而非單純的理賠工具。

在對市場上主流百萬醫(yī)療險產品進行系統(tǒng)性比較后，太平洋產險的安享百萬2025呈現出一種根本性的差異化價值主張。

它的核心邏輯是：從“事后理賠”升維到“事前+事中+事后全流程健康管理”。

這不是一款完美產品，但它在特定維度上提供了市場稀缺的解決方案——長期穩(wěn)定性，配合全流程的健康管理服務，應對DRG時代的醫(yī)療困境。

二、安享百萬2025核心價值

核心價值一：精準診療，解決“資源獲取難”

DRG改革后，最大的痛點不是“沒錢治病”，而是“有錢也掛不上號、住不進院、找不到專家”。

安享百萬2025的最大突破，是把醫(yī)療資源整合能力嵌入保險產品。

1.健康管家1V1——全程協(xié)調資源

確診或疑似重疾后，配備專屬健康管家，全程跟蹤就醫(yī)流程，協(xié)調醫(yī)療資源，定制個性化診療方案。

這不是客服熱線，而是真正的資源協(xié)調者。

2.重疾三甲門診直通——破解“一號難求”

覆蓋近400城、2800+公立醫(yī)院，副主任醫(yī)師及以上專家號源，可指定專家，對癥快速預約。

這意味著：確診重疾后，不用在醫(yī)院門口排隊搶號，不用找黃牛，不用托關系。

服務次數：1次/年

啟用條件：首次診斷疑似或確診約定范圍內特定疾病、重疾

3.特種檢查加急通道——縮短確診周期

CT、核磁、胃腸鏡等特種檢查綠色通道，縮短排隊時間。

在重疾診斷的關鍵時刻，時間就是生命。普通患者可能需要等待數周甚至數月，而安享百萬的客戶可以快速完成檢查，盡早確診、盡早治療。

服務次數：1次/年

啟用條件：首次診斷疑似或確診約定范圍內特定疾病、重疾

4.病房手術資源保障——全國TOP50三甲醫(yī)院優(yōu)先入院

全國TOP50三甲醫(yī)院優(yōu)先入院，指定專家手術支持。

這解決的是“有錢也住不進院”的核心痛點。

服務次數：1次/年

啟用條件：首次診斷疑似或確診約定范圍內特定疾病、重疾

5.三甲專家二次診療——降低誤診風險

國內一線專家書面/視頻會診，提供專業(yè)診療建議。

重疾診斷和治療方案的正確性，直接影響治療效果和生存率。二次診療是降低誤診風險、優(yōu)化治療方案的關鍵環(huán)節(jié)。

服務次數：1次/年

啟用條件：首次診斷疑似或確診約定范圍內特定疾病、重疾

這五項服務的組合，構建了一條完整的“精準診療鏈”：

快速掛號→加急檢查→家會診→優(yōu)先入院→指定專家手術

這不是保險產品的附加服務，而是重新定義了百萬醫(yī)療險的價值邊界——從“報銷費用”到“獲取資源”。

核心價值二：費用無憂，解決“支付壓力”與“藥品可及性”

1.住院費用墊付——降低現金流壓力

符合責任范圍即墊付醫(yī)療費用，減少理賠繁瑣過程。

覆蓋全國墊付醫(yī)院網絡，重疾住院時無需先行墊付高額費用，由保險公司直接與醫(yī)院結算。

這解決的是“現金流”問題——很多家庭不是沒有保障額度，而是拿不出幾十萬的現金墊付。

服務次數：不限次/年

啟用條件：在墊付醫(yī)院網絡接受治療，且經判定符合理賠條件

2.特藥直付服務——應對“原研藥院外化”

惡性腫瘤特藥費用直付，送藥上門或到店自取。

DRG改革后，大量靶向藥、免疫治療藥物被排除出院內采購目錄。安享百萬2025提供特藥直付服務，患者無需先行購藥再報銷，而是由保險公司直接支付藥費。

需要說明的是：這是“特藥直付”，而非“無清單外購藥”。

特藥直付通常覆蓋約定的腫瘤特藥清單（如常見的靶向藥、PD-1等），但不是所有院外藥品都能直付。相比完全沒有外購藥保障的產品，這是顯著進步；但相比“無清單外購藥”產品，覆蓋范圍仍有限制。

3.博鰲樂城綠通——臨床急需進口藥械通道

安享百萬2025提供博鰲樂城綠色通道，優(yōu)先安排指定醫(yī)院就醫(yī)。

這意味著：當國內無藥可用時，可以通過合法渠道獲取國際最新藥物和治療手段，而不必遠赴海外就醫(yī)。

這是應對“新藥可及性”問題的獨特解決方案，也是安享百萬2025的差異化優(yōu)勢。

4.慈善贈藥協(xié)助——減輕長期用藥負擔

對接腫瘤特藥慈善項目，協(xié)助申請慈善贈藥。

許多腫瘤特藥有“買X贈Y”的慈善贈藥項目，但申請流程復雜，很多患者不了解或無力申請。

安享百萬2025提供慈善贈藥協(xié)助指引服務，幫助符合條件的患者降低長期用藥負擔。

服務次數：不限次/年

啟用條件：經判定符合理賠條件

核心價值三：康復支持，無縫銜接院后照護

傳統(tǒng)百萬醫(yī)療險的保障責任止于出院，但重疾患者的康復周期往往長達數月甚至數年。

安享百萬2025將保障延伸到院后康復階段。

1.院后專屬服務：

評估出院需求、協(xié)助辦理出院手續(xù)、專車送返、專人全程陪護

這解決的是“出院后怎么辦”的問題——很多家庭在患者出院后面臨照護難題。

2.康護管理支持：

居家環(huán)境評估、居家康復指導、遠程醫(yī)護答疑

這是從“治病”到“康復”的完整閉環(huán)。

服務次數：不限次/年

啟用條件:在墊付醫(yī)院網絡接受治療，且經判定符合理賠條件

核心價值四：15年保證續(xù)保，時間換空間的穩(wěn)健策略

在全流程服務的基礎上，安享百萬2025提供「15年保證續(xù)?！?，在同類產品中處于較長水平。

時間窗口：15年足夠穿越一個醫(yī)療改革周期，為產品升級和切換預留充足時間

風險對沖：在保證續(xù)保期內，不因健康狀況變化、理賠記錄而影響續(xù)保

選擇權保留：在醫(yī)療險市場定型之前，保持保障連續(xù)性，避免因產品停售而被動裸奔

15年的穩(wěn)定性+全流程服務，構成了安享百萬2025的核心競爭力。

三、安享百萬2025有什么產品邊界嗎？

邊界一：特藥直付≠無清單外購藥

安享百萬2025提供的是「特藥直付服務」，覆蓋約定的腫瘤特藥清單，而非所有院外藥品都能直付。

這是“部分解決”外購藥問題，而非“完全解決”。

對于需要使用清單外院外藥品的患者，仍可能面臨自費購藥后報銷的情況（具體以保險條款約定為準）。

但相比完全沒有外購藥保障的產品，特藥直付+博鰲樂城綠通+慈善贈藥協(xié)助的組合，已經在很大程度上緩解了“原研藥院外化”的痛點。

邊界二：服務啟用有條件限制

精準診療的五項服務（專家門診、特種檢查、病房手術、二次診療），啟用條件是“首次診斷疑似或確診約定范圍內特定疾病、重疾”。

這意味著：不是所有疾病都能享受全部服務，而是聚焦在重疾場景。

這一設計邏輯是：小病自己解決，大病全力支持。

安享百萬2025的核心價值主張是：用全流程服務應對DRG改革，用15年穩(wěn)定性對沖不確定性。意外從不在計劃里，但保障可以提前備好。

免責聲明：本文旨在提供保險保障的知識科普，內容基于公開數據及研究，具有一定概括性，不可替代專業(yè)診斷和個性化保險咨詢。所引用的文獻和數據源于網絡調研，供參考了解，內容基于作者個人經驗和理解，具有一定主觀性，不可替代官方指導。

本文來源：太平洋產險吉林分公司