在保險市場中，壽險與增額終身壽常被提及，但多數(shù)人對二者認(rèn)知模糊。二者同屬人壽保險范疇，它們在核心功能、適用場景等方面存在本質(zhì)區(qū)別。本文將從定義、差異及購買場景三個維度，為大家全面拆解壽險與增額終身壽的不同，幫助消費者們做出合理決策。
一、壽險和增額終身壽的定義
1.壽險：壽險全稱為人壽保險，是以被保險人的生命為保險標(biāo)的，被保險人死亡或全殘保險給付賠償。
核心功能：風(fēng)險轉(zhuǎn)移，即通過繳納保費，在被保險人發(fā)生約定風(fēng)險時，保險公司為受益人提供一筆確定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。
分類：壽險根據(jù)保障期限的不同可分為定期壽險和終身壽險兩類。定期壽險保障期限固定，保費較低；終身壽險保障至被保險人終身，保費較高，除基礎(chǔ)保障外，還帶有一定的財富傳承屬性。
2.增額終身壽：增額終身壽是終身壽險的一種，其核心亮點不是身故保障，而是保額與現(xiàn)金價值按合同約定利率終身增長。通俗來講，它是帶有身故保障的儲蓄型保險。投保人繳納保費后，現(xiàn)金價值會以固定利率逐年增長，且保額會隨現(xiàn)金價值同步增長。
核心功能：它的核心價值在于安全增值+靈活規(guī)劃財產(chǎn)，消費者可通過減保、保單貸款等方式，將增長的現(xiàn)金價值靈活取出，兼具儲蓄與保障屬性。
二、壽險和增額終身壽的三大區(qū)別
1.功能側(cè)重：
壽險的核心是風(fēng)險對沖，解決的是家庭經(jīng)濟(jì)支柱萬一離世，如何保障家人生活不受影響的問題。
例如，一位30歲、背負(fù)100萬房貸的父親，投保100萬保額的定期壽險，若不幸在保障期內(nèi)身故，保險公司賠付的100萬可用于償還房貸，避免家人無家可歸。增額終身壽的核心是資產(chǎn)穩(wěn)健增值，解決的是如何讓閑置資金安全增長，同時兼顧靈活使用的問題。投保后，當(dāng)保險的現(xiàn)金價值增長到一定金額，消費者可通過減保功能，按需領(lǐng)取部分現(xiàn)金價值，剩余現(xiàn)金價值繼續(xù)按約定利率增長；若急需大額資金，還可申請保單貸款，最高可貸現(xiàn)金價值的80%，貸款期間現(xiàn)金價值仍正常增長，且無需抵押、手續(xù)簡便。不過，部分產(chǎn)品對減保金額、次數(shù)有一定限制，大家投保時需注意條款約定。
例如，一位40歲的企業(yè)主，將50萬閑置資金投入增額終身壽，現(xiàn)金價值按2.0%復(fù)利增長，到60歲時現(xiàn)金價值，此時企業(yè)主可通過減少保險金額，部分領(lǐng)取保險的現(xiàn)金價值作為養(yǎng)老金；若期間急需資金，還可通過保單貸款取出最高80%現(xiàn)金價值。
與增額終身壽相比，壽險的資金靈活性極低：定期壽險在保障期內(nèi)無法領(lǐng)取現(xiàn)金價值；普通終身壽險雖可退保領(lǐng)取現(xiàn)金價值，但前期現(xiàn)金價值增長慢，若短期內(nèi)退保，可能面臨本金虧損，且一旦退保，保障也會終止，無法兼顧資金使用與保障需求。
2.收益模式：
傳統(tǒng)壽險幾乎無收益可言：定期壽險若保障期內(nèi)未發(fā)生身故/全殘，保費不會返還，也無利息；普通終身壽險雖有現(xiàn)金價值，但增長速度慢，且通常不對外明確約定增長利率，現(xiàn)金價值高低依賴保險公司經(jīng)營情況。
增額終身壽的收益具有確定性、復(fù)利性：合同中會明確約定現(xiàn)金價值增長利率，且按復(fù)利計算，現(xiàn)金價值每年的增長金額、不同年齡段的現(xiàn)金價值總額，均可在投保時通過保單利益表清晰查看，不受市場利率下行、保險公司經(jīng)營波動的影響。安全性與銀行存款、國債相當(dāng)，但與之相比，長期收益更高。
3.保費與保額：
壽險的保費低，保額確定，保費與保額的杠桿比較高。以30歲男性為例，投保100萬保額、保障至60歲的定期壽險，每年保費僅需1000-2000元，保費與保額的杠桿比可達(dá)1:500甚至更高。
增額終身壽的保費會逐年增加，保額也會逐年增加，前期身故賠付金額可能低于已交保費，保費與保額的杠桿比遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)壽險。
三、適用人群和場景
1.優(yōu)先配置壽險的場景
家庭經(jīng)濟(jì)支柱：若被保人是家庭主要收入來源，應(yīng)優(yōu)先配置定期壽險，保額建議為家庭年開支的5-10倍+未償還債務(wù)總額，確保萬一發(fā)生風(fēng)險，家人能維持5-10年的正常生活。
預(yù)算有限但需高保障：若你的保險預(yù)算較低，但希望獲得高額身故保障，定期壽險是最優(yōu)選擇，可在有限預(yù)算內(nèi)最大化風(fēng)險覆蓋。
2.優(yōu)先配置增額終身壽的場景
有長期儲蓄需求：若你有一筆長期無需使用的閑置資金，希望在兼顧資金安全性的同時，獲取一定的收益，增額終身壽是合適的選擇。
有明確的資金規(guī)劃目標(biāo)：若你已明確未來10-20年有特定資金需求，如孩子18歲上大學(xué)、自己60歲退休，可通過增額終身壽提前鎖定收益，避免市場利率下行影響資金增值。
四、總結(jié)
壽險聚焦風(fēng)險保障，為家庭經(jīng)濟(jì)安全筑牢防線；增額終身壽聚焦資產(chǎn)增值，為長期資金規(guī)劃提供安全渠道。消費者在選擇時，需先明確自身核心需求，若處于家庭責(zé)任期，優(yōu)先配置定期壽險；若有長期儲蓄、資產(chǎn)規(guī)劃需求，可考慮增額終身壽。若預(yù)算充足，也可將二者結(jié)合配置，既覆蓋風(fēng)險，又實現(xiàn)資產(chǎn)穩(wěn)健增長。