現(xiàn)在交過(guò)社保或是過(guò)社保報(bào)銷的居們都知道，社保醫(yī)療僅報(bào)銷《國(guó)家基本醫(yī)保藥品目錄》中的藥品。通常治療重大疾病的特效藥都是自費(fèi)藥，醫(yī)保是無(wú)法報(bào)銷這些。若想報(bào)銷力度大點(diǎn)，保障范圍廣點(diǎn)，最好再額外配置商業(yè)健康險(xiǎn)，比如：商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。

現(xiàn)國(guó)內(nèi)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)主要分為以下幾類：

一、百萬(wàn)醫(yī)療(次中端醫(yī)療)

保障責(zé)任：一般僅涵蓋住院責(zé)任，部分產(chǎn)品帶有門診責(zé)任。

保障地區(qū)：僅為中國(guó)大陸

報(bào)銷覆蓋醫(yī)院范圍：公立醫(yī)院普通部

報(bào)銷形式：事后報(bào)銷

二、中端醫(yī)療

保障責(zé)任：住院為基礎(chǔ)責(zé)任，可選擇門診、齒科、體檢、疫苗責(zé)任。

保障地區(qū)：一般為中國(guó)大陸

報(bào)銷覆蓋醫(yī)院范圍：公立醫(yī)院普通部、特需部、國(guó)際部

報(bào)銷形式：大部分為事后報(bào)銷，部分產(chǎn)品可網(wǎng)絡(luò)內(nèi)醫(yī)院直付。

三、高端醫(yī)療

保障責(zé)任：住院為基礎(chǔ)責(zé)任，可選擇門診、齒科、體檢、疫苗、眼科、孕產(chǎn)責(zé)任。

保障地區(qū)：中國(guó)大陸、大陸及港澳臺(tái)地區(qū)、全球除美或全球除美加、全球

報(bào)銷覆蓋醫(yī)院范圍：公立醫(yī)院普通部、特需部、國(guó)際部;私立醫(yī)院;昂貴醫(yī)院

報(bào)銷形式：網(wǎng)絡(luò)內(nèi)醫(yī)院直付。

提醒：若被保險(xiǎn)人對(duì)于就醫(yī)環(huán)境及資源有要求，如：公立醫(yī)院特需部、公立醫(yī)院國(guó)際部、私立醫(yī)院。那么醫(yī)保是無(wú)法覆蓋的。這時(shí)需要通過(guò)購(gòu)買中高端醫(yī)療險(xiǎn)，才能享受更優(yōu)的醫(yī)療資源。

目前的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)最突出的問(wèn)題是價(jià)格高，保障程度低。雖然醫(yī)療保險(xiǎn)的投保價(jià)格超出百姓的承受能力，但經(jīng)營(yíng)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的許多保險(xiǎn)公司仍然虧本，主要由兩種現(xiàn)象導(dǎo)致：

一是逆選擇，即投保者在得知自己得病時(shí)才去投保，并以各種手段瞞過(guò)保險(xiǎn)公司的檢查，投保后保險(xiǎn)公司不得不依照條款支付其醫(yī)療費(fèi)用。

二是道德風(fēng)險(xiǎn)，即病人和醫(yī)院聯(lián)合起來(lái)對(duì)付保險(xiǎn)公司，采用小病大治、開空頭醫(yī)藥費(fèi)的方式，使保險(xiǎn)公司支付高額費(fèi)用。在許多地方，甚至出現(xiàn)了人不住院，只在醫(yī)院虛開床位的騙取保險(xiǎn)費(fèi)的方式。