一、【案例簡介】

2025年8月晚，陳先生在駕駛車輛行駛時不慎碰撞路邊停放車輛，造成多車受損。經(jīng)交警判定，陳先生車輛負事故全責，其向保險公司申請第三者責任險理賠。

保險公司查勘中發(fā)現(xiàn)，涉事車輛損傷痕跡與碰撞情形存在明顯不符。經(jīng)調(diào)取監(jiān)控核實，實際駕駛員并非陳先生本人，而是由他人頂替。最終陳先生承認，實際駕駛?cè)艘蚓坪篑{車發(fā)生事故，為規(guī)避法律責任而采取了頂替行為。

二、【案例分析】

根據(jù)《中華人民共和國保險法》及第三者責任險條款規(guī)定，“飲酒后駕駛機動車”屬于明確的免責情形，保險公司對該情形下的第三者財產(chǎn)損失/人身傷亡無需承擔商業(yè)險賠付責任。

駕駛員頂替行為本身不直接構(gòu)成保險拒賠理由，但其本質(zhì)是隱瞞酒駕事實、騙取保險金，進一步佐證事故屬于商業(yè)險免責范圍，同時頂替者可能涉嫌違法。駕駛員通過非法手段更換事故現(xiàn)場的當事人，以達到騙取保險金的目的屬于違法行為。

三、【風險提示】

1、酒駕屬嚴重違法行為，保險不予賠付。酒后駕駛不僅違反《道路交通安全法》，面臨罰款、扣證、拘留等行政處罰，若造成嚴重后果還可能涉嫌危險駕駛罪或交通肇事罪，需承擔刑事責任。

2、頂替駕駛員屬欺詐行為，法律后果嚴重。故意隱瞞事實、頂替駕駛員以騙取保險金，已涉嫌保險欺詐。保險公司有權(quán)依法拒絕賠付，并解除保險合同，已繳保費不予退還。情節(jié)嚴重者將依法追究刑事及民事責任。

3、自行承擔事故損失，影響個人信用。因酒駕、頂替等行為導致保險拒賠的，所有車輛維修及財產(chǎn)損失需由相關(guān)責任方自行承擔。相關(guān)違法行為還將納入個人信用記錄，可能對貸款、投保、就業(yè)等造成長期負面影響。

4、文明駕駛、依法理賠，共建良好交通環(huán)境。呼吁廣大車主遵守交通法規(guī)，切勿酒后駕車，更不得通過頂替、謊報等方式規(guī)避責任。依法駕駛、誠信理賠，既是對自己負責，也是對社會負責。

依法駕駛、誠信理賠，是每位車主應(yīng)盡的法律義務(wù)和社會責任。切勿心存僥幸，企圖以違法手段規(guī)避責任，最終將面臨更嚴厲的法律制裁與經(jīng)濟損失。