典型案例

2025年，張某購(gòu)買(mǎi)了一輛新能源汽車(chē)，在保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)(包含機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn))。保單上張某以個(gè)人名義投保，車(chē)輛使用性質(zhì)為家庭自用車(chē)。某天，張某駕駛該車(chē)輛發(fā)生事故致車(chē)輛受損，遂向保險(xiǎn)公司報(bào)案理賠。經(jīng)保險(xiǎn)公司查勘核實(shí)，該車(chē)輛注冊(cè)了某網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)，出險(xiǎn)時(shí)正在從事?tīng)I(yíng)運(yùn)活動(dòng)，但張某未通知保險(xiǎn)公司車(chē)輛用途改變的情況，也未對(duì)保單進(jìn)行相關(guān)批改。保險(xiǎn)公司對(duì)本次事故損失不予賠償，由張某自行承擔(dān)。
    案例分析

本案中，張某將私家車(chē)改為網(wǎng)約車(chē)營(yíng)運(yùn)后，使用頻率、行駛里程、載客環(huán)境均顯著改變，車(chē)輛危險(xiǎn)程度遠(yuǎn)超家庭自用車(chē)，其未通知保險(xiǎn)公司車(chē)輛使用性質(zhì)變更，且車(chē)輛在營(yíng)運(yùn)過(guò)程中發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司依法不承擔(dān)賠償責(zé)任。
    政策依據(jù)

法律依據(jù)

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十二條規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。

被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

條款依據(jù)：

《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）》第十條、第二十三條、第三十四條中均提到被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加，且未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，因危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故則屬于責(zé)任免除范圍。
    風(fēng)險(xiǎn)提示

保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)和承保以風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估為基礎(chǔ)，車(chē)輛的使用性質(zhì)是評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的關(guān)鍵因素。所以，提醒廣大消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)如實(shí)告知車(chē)輛的使用性質(zhì)，同時(shí)，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，如車(chē)輛使用性質(zhì)發(fā)生變更，應(yīng)及時(shí)向交管部門(mén)申報(bào)更新信息，并主動(dòng)通知保險(xiǎn)公司，辦理保單批改手續(xù)，以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保障與實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)相匹配，有效維護(hù)自身權(quán)益，避免理賠糾紛。切勿因一時(shí)疏忽或僥幸心理，導(dǎo)致事故損失無(wú)法獲得理賠，最終自行承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失。

【免責(zé)聲明】 本文僅為普及保險(xiǎn)知識(shí)、提高公眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)之目的，內(nèi)容僅供參考，不構(gòu)成任何形式的業(yè)務(wù)承諾或理賠依據(jù)。具體保險(xiǎn)責(zé)任及賠付標(biāo)準(zhǔn)以保險(xiǎn)單、產(chǎn)品條款以及相關(guān)法律法規(guī)為準(zhǔn)。敬請(qǐng)知悉。