案例簡介

2025年7月，14歲的初中生楊同學(xué)趁家長不在家，偷偷騎走父親未上牌的摩托車外出玩耍，途中碰撞護(hù)欄，造成腿部骨折，住院治療共花費(fèi)1.2萬元。楊同學(xué)的母親想起孩子有學(xué)平險，便向保險公司申請理賠，卻被告知屬于免責(zé)情形。

保險公司表示，學(xué)平險條款中明確約定“被保險人無有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機(jī)動車導(dǎo)致的意外事故，屬于免責(zé)范圍”。楊同學(xué)作為未成年人，未取得機(jī)動車駕駛證，且駕駛的摩托車無合法牌照，符合條款中的免責(zé)情形，因此無法賠付。楊同學(xué)母親十分不解：“孩子只是意外受傷，學(xué)平險不就該保意外嗎？”

案例評析

本案例是學(xué)平險理賠中，因未成年人違反交通法規(guī)駕駛機(jī)動車導(dǎo)致發(fā)生意外事故，觸發(fā)保險免責(zé)條款的典型案例。

《中華人民共和國道路交通安全法》規(guī)定，駕駛機(jī)動車，應(yīng)當(dāng)依法取得機(jī)動車駕駛證。

《機(jī)動車駕駛證申領(lǐng)和使用規(guī)定》規(guī)定，申請二輪摩托車駕駛證最低年齡條件為18周歲，未成年人駕駛機(jī)動車屬于違法行為。

學(xué)平險條款中明確約定“被保險人無有效駕駛證駕駛機(jī)動車、駕駛無有效行駛證的機(jī)動車導(dǎo)致的意外事故，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任”。

在此案例中，未成年人楊同學(xué)駕駛無牌摩托車屬于違法行為，且符合學(xué)平險的免責(zé)情形，保險公司的拒賠理由具有法律依據(jù)。

案例啟示

一、熟知學(xué)平險免責(zé)條款。投保學(xué)平險后，需重點(diǎn)關(guān)注條款中“免責(zé)范圍”，尤其是與未成年人行為相關(guān)的約定，如“無有效駕駛證駕駛機(jī)動車”“參與高風(fēng)險運(yùn)動（如賽車、滑雪）”等。學(xué)平險盡管承保的是意外傷害保險責(zé)任，但對“違法違規(guī)行為導(dǎo)致的意外傷害”不予賠付，提前了解免責(zé)內(nèi)容可避免理賠糾紛。

二、嚴(yán)禁未成年人駕駛機(jī)動車。根據(jù)《道路交通安全法》，未成年人駕駛機(jī)動車屬于違法行為，不僅存在極高安全風(fēng)險，還可能導(dǎo)致學(xué)平險等保險無法理賠。家長需加強(qiáng)對未成年人的安全教育，嚴(yán)禁其駕駛摩托車、汽車等機(jī)動車，履行好監(jiān)護(hù)責(zé)任。

三、強(qiáng)化風(fēng)險防范意識。學(xué)平險是對未成年人的基礎(chǔ)保障，但無法覆蓋所有風(fēng)險。家長應(yīng)結(jié)合孩子的日常活動，禁止騎行或乘坐有安全隱患的交通工具，從源頭減少意外發(fā)生，防重于賠。